Государство хочет разрешить страховщикам конкурировать ценами на ОСАГО

Федеральная антимонопольная служба и Росстрахнадзор обсудили, как можно реформировать рынок обязательного страхования ответственности автовладельцев (ОСАГО). ФАС предлагает понизить базовую ставку тарифа. Росстрахнадзор, наоборот, советует открыть верхнюю границу цен. Так или иначе, но страховой рынок будет либерализован, считают эксперты. То, что рынок обязательного страхования автогражданской ответственности нуждается в большей свободе, не сомневается никто.

Несмотря на то, что сами страховщики говорят о невозможности снижения базовых тарифов, на рынке уже началась конкуренция. У антимонопольщиков возникли проблемы с 11 страховщиками, которые предлагали своим клиентам скидки и подарки, что по закону запрещено. По мнению антимонопольных чиновников, это говорит о том, что тариф ОСАГО избыточен. Решить эту проблему ФАС предложили просто, понизив базовый тариф на 20%. Это означает, что из 1980 рублей, а именно таков размер базового тарифа для физлиц, 80% должны пойти на выплаты и формирование обязательных резервов, а в пределах оставшихся 20% предлагается дать возможность страховщикам конкурировать.

С мнением антимонопольщиков не согласились органы страхового надзора, в которых посчитали, что в погоне за расширением клиентской базы компании начнут демпинговать за счет обязательных резервов, что теоретически может привести к серьезным потрясениям на рынке. Поэтому глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев предложил снять не нижнюю, а верхнюю планку ограничений. По мнению регулятора, необходимо разработать единый стандарт услуги, чтобы минимальный тариф по ОСАГО гарантировал клиенту получение определенных опций, а за отдельную плату страховщики могли получить право на продажу дополнительных услуг. Этот стандарт можно ввести путем внесения поправок в закон об ОСАГО.

"Если бы мы ввели открытый коридор вверх, то… запустили бы конкуренцию качества среди страховщиков", - говорит Ломакин-Румянцев. "Абсолютно логичным" считает это предложение начальник департамента экспертного управления администрации президента Андрей Слепнев. По мнению большинства экспертов, либерализовать рынок рано или поздно все равно придется. Когда страховые компании перейдут на процедуру прямого возмещения ущерба, их мотивация станет иной: страховщики будут урегулировать убытки своих клиентов, а не чужих, и за лояльность придется платить. А во-вторых, если будут приняты предложения Минфина о повышении лимита выплат по жизни и здоровью (предлагается возмещать одному пострадавшему в ДТП до 160 тысяч рублей, а не делить лимит в 240 тысяч рублей на всех), выплаты страховщиков также возрастут.

Между тем среди участников рынка нет единого мнения относительного ситуации в отрасли. По данным Российского союза страховщиков (РСА), сборы страховщиков, работающих с ОСАГО, с июля 2003 года по июнь 2006 года составили 158,4 млрд рублей. При этом на выплаты по страховым случаям ушло только 60,6 млрд рублей вместо изначально заложенных в расчеты 121,9 млрд рублей. В то же время сами страховщики не согласны с этими выводами. По их словам, ОСАГО становится чуть ли не убыточным, а ситуация еще не стала критической для страховых компаний лишь потому, что возмещение по жизни и ущербу для здоровья в рамках ОСАГО не превышает 1% от всей суммы выплат. Однако в некоторых регионах, например, в Сибири и на Урале, тариф на возмещение ущерба по имуществу уже не покрывает страховых выплат.

Тем не менее, в ближайшие 1,5-2 года вряд ли произойдут серьезные изменения. Чтобы разработать и внедрить единые стандарты услуг ОСАГО, необходимо время. Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности вступил в силу 1 июля 2003 года. Тарифы на страхование устанавливает правительство. Страховой взнос рассчитывается исходя из базовой ставки в 1980 рублей для физлиц (2375 рублей для юрлиц) и нескольких поправочных коэффициентов, зависящих от места "прописки" машины, мощности двигателя, стажа и возраста водителя и проч.