Ланта Банк Курск  

От «долговой ямы» человека спасёт банкротство

- 09.08.2006, 00.00 - Катерина Романова
«Впал в убожество» – так раньше назывался человек-банкрот по российскому законодательству. Как это будет звучать в современном мире, мы сможем узнать после того, как появятся первые современные физические банкроты. Что же явилось необходимостью взяться за разработку закона о банкротстве физических лиц?

Начнём с понятий

Банкротство гражданина как институт есть во всех развитых странах. Его не надо оценивать только как механизм избавления от долга. Оно является одним из элементов системы привлечения к гражданско-правовой ответственности лиц, которые служат разной цели. В любой системе в случае, если вы задолжали кому-то денег, происходит целая процедура, которая должна чем-то закончиться. Сейчас в российском законодательстве эта процедура фактически не завершена. То есть, есть исполнительное производство - и чем оно заканчивается, никто не знает. Гражданина в таком случае могут мучить довольно долго. Для того чтобы эту систему сделать комплексной, была озвучена идея концепции законопроекта о внесении изменений в общий закон о банкротстве, а точнее в главу о банкротстве физических лиц.

В чём, собственно, суть. Система предполагает две глобальные опции. Первая - это погашение долга - возможность для гражданина в течение определенного периода времени договориться с кредиторами. Самое важное, что эти переговоры должник может вести, не находясь под давлением исков, судебных приставов, исполнителей, взыскивающих и стучащихся к нему в дверь. Вторая опция - это избавление от долга. Она включается тогда, когда гражданин не может погасить долг и не представляет возможности погашения в дальнейшем. На устранение этих проблем и направлен законопроект о банкротстве физических лиц.

Что такое избавление от долга?

Фактически долг можно списать через какое-то время после того, как человек не может его выплатить, то есть признать его погашенным.

В этом случае вводится соответствующая процедура, когда активы – а они прописаны в Гражданско-процессуальном кодексе - имущество, личное имущество, жилье (если оно единственное пригодное для его жизни) остается, а предметы роскоши - вторая квартира, три машины соответственно реализуются в счёт погашения долга.

Очевидно, что проблематика погашения долгов российскими гражданами возникла не вчера. Идея подводить физических лиц под процедуру банкротства возникла с ростом потребительского кредитования. У не знавших брода россиян появилась возможность жить в кредит, и они стали с нарастающей активностью её использовать. В общем-то, отлаженная схема во всём мире.

Занимать – не отдавать

Что же получилось в реалиях нашей страны? Огромными темпами растет потребительский бум, банки выдают кредиты, но просроченные долги растут гораздо быстрее, чем сами потребительские кредиты в банках.

К началу июня, по данным Центробанка России, потребительские кредиты составили 1 триллион 400 миллиардов рублей. А объем просроченной задолженности, по официальным данным ЦБ, составляет 2,6% от всего розничного портфеля кредитов российских банков. При этом в начале года было чуть более 1%.

«Процент-то сам небольшой, но если перевести в абсолютные цифры, вообще что-то угрожающее, - заявил в эфире «Эхо Москвы» директор Департамента финансовой политики Министерства финансов Алексей Саватюгин. - Большой. И угрожающие не столько абсолютные цифры, сколько тенденция. Потребительские кредиты, которые выдают банки, у нас растут примерно по 5% в месяц, а просроченные долги растут примерно на 9% в месяц. То есть рост просроченных долгов превышает общий прирост потребительских кредитов. Да, сейчас это 2% с небольшим по официальной отчетности. При этом мы все понимаем, что у банков есть возможность и желание преуменьшать количество просроченных долгов, и это делается достаточно просто - просроченные долги фиксируются на определенный момент времени и просто на этот момент "икс" они как бы погашаются, но пролонгируются потом. Делается это для того, чтобы не портить баланс и не вызвать внимание надзорного органа, Центробанка и прочее. Поэтому 2,6% пока немного, но эти 2,6% растут по 0,1 каждый месяц. И очень большая дифференциация. Есть банки, которые активно занимаются потребительским кредитованием и у которых эта доля больше 10% и приближается к 20%».

Справка KURSKCiTY.RU: По официальным данным ЦБ РФ, объём кредитов, предоставленных физическим лицам в Курской области, на 1 июня 2006 года составил 9 650 779 тыс. рублей, в иностранной валюте – 79 885 тыс. руб. Просроченная задолженность по кредитам составила 45 554 тыс. рублей, в иностранной валюте – 142 тыс. рублей. Что составляет 0,46% от всего розничного портфеля кредитов по Курской области.

Справедливый вопрос – почему так? Да потому что приходится признать, что в России очень много мошенников. Такие граждане, беря кредиты, даже не намереваются их выплачивать.

«Стандартный случай: человеку не хватает денег на жизнь, он идет в магазин, покупает, скажем, домашний кинотеатр. Сейчас кредиты выдаются просто по предъявлении паспорта, никаких гарантий, залогов, поручительств не требуется на потребительский кредит. Он получает себе этот кинотеатр, продает его тут же, живет на эти деньги и радуется жизни, - рассказал Алексей Саватюгин. - Ну не придет же к нему потом какой-нибудь уважаемый магазин бытовой техники с утюгом и бейсбольной битой, правильно? А если придет, - нет у меня, извините, все пропил».

Пожалуй, уважаемый магазин не придёт. Но не стоит думать, что он сможет радоваться жизни и далее. Существуют специальные коллекторские агентства, которые зарабатывают именно тем, что выбивают долги. Звонят, пишут письма, приходят, убеждают, подают в суд. Однако сегодня, если вы, например, задолжали нескольким банкам или нескольким магазинам, тот банк или тот магазин, который пойдёт в суд первым, тот все с вас и получит. Остальные - кто не успел или кто оказался жалостливее - не получат ничего.

«Процедура банкротства предусматривает как раз равный подход. Все ваше имущество - в общий котел, так называемая, конкурсная масса и дальше по определенной процедуре распределяется между кредиторами», - добавил Алексей Саватюгин.

Дорога в …

Итак, долги по кредитам нависли над вами как «дамоклов меч». Выплачивать вы не можете – потеряли работу, кормильца, да что угодно. Более того, вы даже не представляете себе возможным каким-либо образом в будущем выплачивать кредит. Что делать? После принятия законопроекта о банкротстве, сам должник или его кредиторы смогут подать в суд иск о банкротстве.

Для каких целей это нужно кредитору? Во-первых, кредитору нужно иметь формальные основания для того, чтобы договориться с должником - пролонгировать кредит. В конечном итоге ему нужны основания для того, чтобы фактически списать этот долг. Крупные институциональные образования не могут просто так взять и прощать долги массово, потому что это может выглядеть не очень хорошо с позиции налоговых органов, а когда судом будет подтверждено банкротство, и долг будет списан, это может являться основанием для снятия с баланса этого долга.

Кроме того, долги не любит Центральный Банк, долги влияют на другие банковские нормативы, а если банк не выполняет нормативы, то у него приостанавливается лицензия.

Механизм банкротства

Что представляет собой механизм банкротства физического лица, описанный в новом законопроекте? Представим себе должника со 150 тысячами рублей долга по кредитам в двух банках, просроченную свыше трех месяцев, платить не может. Что дальше? Ситуацию описал начальник отдела регулирования процедур банкротства Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников. «Допустим, банки поняли, что гражданин задолжал и не выплачивает, обратились в службу судебных приставов. Или пошли к коллекторам, которые, соответственно, исчерпав все методы психологического и морального воздействия, взывая к совести гражданина, обратились в суд. Суд соответственно принял решение о взыскании задолженности, поскольку она была подтверждена, и выдал исполнительный лист. Гражданин, видит, что сейчас у него могут взыскать, допустим, машину и еще какое-то имущество, например, мебель в квартире. У гражданина есть время подать заявление о банкротстве. В первый период, это ориентировочно три месяца, гражданин должен определиться, может быть с помощью каких-то консультантов, может быть сам, если он хорошо разбирается в финансах, сможет ли он так организовать свое финансирование, чтобы удовлетворить большую часть требований кредиторов согласно плану погашения долгов, то есть договориться с кредиторами фактически.

Составили график. Соответственно, в рамках этого графика на уровне закона говорится, что часть долгов - проценты, конкретные цифры еще обсуждаются - подлежат соответственно прощению. Вот здесь возможная вилка – пока идет речь о прощении 25-30%. Это верхняя планка. Конкретика по цифрам - это второй этап, когда процедура уже понятна. Соответственно с этим планом должны согласиться кредиторы.

Если кредиторы не соглашаются, то в отдельных случаях суд, имея обоснования от гражданина, может утвердить такой план без согласия кредиторов. Срок - от трех до пяти лет, но вопрос конкретных сроков, опять же, обсуждается. Когда возбуждается дело о банкротстве, то, соответственно, мораторий вводится автоматически. И работает по этому плану.

Либо второй вариант. Гражданин понимает, что он не может даже в ближайшей перспективе трех-пяти лет погасить долги в тех пределах, которые обозначены в первом варианте. Тогда он вынужден согласиться на то, что будет признан банкротом. То есть возбуждение дела о банкротстве - это еще не признание гражданина банкротом, это всего лишь начало судебной процедуры.

Признанием банкротом завершается дело о банкротстве. Тогда вводится фактически конкурсное производство, фактически продажа имущества, которое можно продать, с последующим признанием погашенных требований кредиторов.

За и против

По мнению сведущих граждан, "в ситуации полнейшего бесправия и отсутствия справедливых судов, Минэкономразвития вводит новый экономический строй - рабовладельческий. Суды еще юридических лиц банкротить по справедливости не научились, а вы - о гражданах".

По мнениям экспертов, закон может дать лазейку недобросовестным заёмщикам, которые получат шанс на отсрочку. Ещё одна лазейка – предметы домашнего обихода, под которые можно списать что угодно.

Что касается недобросовестности, лазейки можно найти в любом законе. В нашей стране нет вообще ни одного закона без лазеек. Но с принятием нового закона о банкротстве физических лиц взять кредит, заведомо его не отдавая, можно будет только один раз. Потому что, когда человек становится банкротом, если он с таким клеймом придет за следующим кредитом, ему попросту его не дадут.

Это клеймо остается на определенный срок. Помимо клейма о банкротстве, которое записывается в кредитную историю, банки будут предельно осторожны. Кроме того, законом предусмотрены и другие ограничения – это, например, запрещение заниматься предпринимательской деятельностью в форме ПБОЮЛа, выступать учредителем юридических лиц.

Например, в Англии человек после завершения процедуры банкротства не может иметь банковский счет в течение срока от года до трех лет, более того, он не может учреждать фирм, не может быть директором фирм. И самое позорное в этой ситуации, что он не может избираться в английский парламент.

По мнению разработчиков законопроекта из Минэкономразвития, опасения будут в любом случае, при принятии любого закона есть опасения в извращении его сути. Но сейчас нет повода для подобных опасений хотя бы потому, что никто законопроекта не видел, его не читали. Сейчас обсуждается не текст закона, а сама идеология. Спорят с самой идеей процессуально приравнять физических лиц в какой-то части к юридическим лицам именно в плане нормально прописанной, прозрачной процедуры признания их банкротом.

Итак, число кредитов увеличивается, число просроченных кредитов также растет значительными темпами. Законопроект необходим. И необходим не проект, а закон.

По мнению специалистов, в этом году он точно не заработает. Потому что когда законопроект поступит на рассмотрение депутатов Госдумы, там также вызовет довольно большие дебаты и представители разных сообществ могут долго его оспаривать. По плану законопроектной деятельности правительства внесение законопроекта о банкротстве физических лиц в Госдуму предусматривается в декабре. Какова его судьба в дальнейшем, покажет время.
Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter